Encuentro de Francisco de la Puente, presidente de APCAS, con Enrique Sanz Fernández-Lomana, presidente de Mutualidad
Mutualidad celebró el pasado año su 75 aniversario. Hoy, con 210.000 mutualistas, mantiene la misma filosofía de su creación: el mutualismo entendido como parte de la economía social. Ello les ha permitido mantenerse como la primera entidad de previsión social y la cuarta entidad en provisiones de seguros de vida de nuestro país. Su presidente, Enrique Sanz Fernández-Lomana, desvela en el encuentro con Francisco de la Puente, presidente de APCAS, cuáles son sus objetivos a medio plazo, que pasan por avanzar en digitalización, la integración de la inteligencia artificial o la formación.
PERICIA.- Mutualidad y APCAS tienen en común que son dos organizaciones hechas por y para los profesionales. Sin embargo, parece que el asociacionismo y los valores colectivos están en retroceso en el siglo XXI en una sociedad cada vez más individualista. ¿Estás de acuerdo con esta afirmación?
ENRIQUE SANZ.- No no comparto esa opinión. Es verdad que la sociedad, en los primeros años de nuestro siglo tenía un comportamiento mas individualista. Pero también es cierto que entrado el siglo XXI nos sorprendieron una serie de crisis y tragedias que nos han marcado. A partir de 2008, con la crisis inmobiliaria, la crisis financiera de Lehman Brothers. Cuando estábamos saliendo de aquello llegó la pandemia y, posteriormente, pues de todo, , la guerra de Ucrania la inflación las tensiones geopolíticas … Y todas estas circunstancias nos han hecho ver la importancia de la ayuda mutua, de volver a lo colectivo. La pandemia fue muy significativa, ya que provocó una explosión de solidaridad, y en ese momento esa tendencia a la individualidad cedió frente a una mayor colaboración, una vuelta a lo colectivo, a lo mutuo, y creo que este sentimiento se mantiene en la actualidad
FRANCISCO DE LA PUENTE.- O sea, que eres optimista con el desarrollo social y con el mutualismo que, aunque parece algo muy antiguo, en realidad es unirse para hacer algo en común y beneficiarse todos.
ENRIQUE SANZ.- El concepto del mutualismo viene de antiguo. Actualmente forma parte de la economía social, y la economía social es una realidad muy pujante que representa un 10% del PIB y en torno a un 12,5% del empleo. Pero es verdad que, posiblemente, por nuestros orígenes y también por la propia configuración jurídica, -las mutualidades tenemos una gobernanza complicada, que no es asimilable a la de las empresas capitalistas- y, quizá por eso, sí que se nos percibe como algo del pasado, como instrumentos jurídicos a extinguir. Pero, como decía, la economía social está teniendo un gran desarrollo especialmente en España, un país referente en esta materia. Y la prueba es que el Ministerio de Trabajo actualmente lo es también de Economía Social, lo cual demuestra la importancia que nos concede el Gobierno, creando incluso una Secretaría de Estado de Economía Social.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Buscando cierto paralelismo, es como en el fútbol. Antes se percibía como normal que los clubes fueran de todos y cada vez se está perdiendo más esa sensación de que algo sea de todos y que, al mismo tiempo, no sea de nadie. Y eso a veces cuesta un poco de digerir en una sociedad cada vez más individualista.
ENRIQUE SANZ.- Salvando las distancias, las mutualidades, y sobre todo las profesionales como la nuestra, tienen algún paralelismo con lo que eran los clubes de fútbol en la medida en que hay una vinculación emocional de los mutualistas con su mutalidad un gran sentimiento de pertenencia. Las mutualidades surgieron para cubrir acciones solidarias que estaban sustentadas en la mutualización del riesgo. Y en nuestro caso, se crean ofrecer coberturas que no cubría el Estado, para ayudar a los compañeros en situación de vulnerabilidad, es decir, todos aportamos para salir en ayuda de quien lo necesita en un momento dado.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Ahí es donde viene vuestra vinculación con el seguro, ¿no?.
ENRIQUE SANZ.- Sí, ahí es de donde viene. Bueno, en la actualidad las mutualidades de `previsión social somos compañías de seguros que gestionamos el ahorro de nuestros mutualistas a través de seguros de vida ahorro. Estuvimos en el sistema de reparto, para continuare en capitalización colectiva y de ahí, a la capitalización individual. Hemos evolucionado de un sistema sustentado en la solidaridad a otro basado en la responsabilidad, y en la libertad . Evidentemente, a día a día de hoy, las coberturas que ofrecemos tienen que estar suficientemente provisionadas y garantizadas, y debemos ser plenamente solventes. Digamos fue el propio regulador quien nos llevó a un sistema en el que debíamos individualizar el ahorro de cada uno.
Solidaridad ante todo
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Pero eso no quita que no hayáis dejado de tener ese espíritu solidario…
ENRIQUE SANZ.- No, nunca hemos abandonado nuestros principios solidarios, y continuamos desarrollando acciones solidarias a través de otros instrumentos. Hemos creado la fundación precisamente para poder ofrecer solidaridad a quienes pueden estar en situación de vulnerabilidad o para ayudar a nuestros mutualistas en situaciones difíciles. No nos hemos desprendido de ese punto de unión que era la solidaridad. Por otro lado, como miembros de la economía social, somos sociedades de personas, la base de nuestra organización son las personas que tienen una absoluta prioridad para nosotros. Y, desde luego, el objetivo fundamental es ayudar a los mutualistas, acompañarlos a lo largo de su vida activa ofreciéndoles previsión social para el momento en que lleguen a la etapa pasiva de su vida
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Ha habido un cambio, de una Administración que no atendía a los profesionales a ahora que está casi compitiendo con vosotros para captar a esos profesionales e intentando llevarlos hacia ese régimen general y evitar, o al menos no facilitar, regímenes como las mutualidades, que, en general, han funcionado bien.
ENRIQUE SANZ.- Sí, la ministra ha anunciado en estos días que el Gobierno quiere adoptar una serie de medidas, y entre otras, terminar con el modelo de alternatividad a partir del año 2027. Es un error en mi opinión. Las Mutualidades alternativas ofrecemos una opción de previsión social distinta al modelo público. Los abogados que trabajan por cuenta propia, autónomamente, pueden optar por el <régimen <Especial de Trabajadores Autónomos, o bien por la Mutualidad.Y eso debería continuar y dejar libertad para que los profesionales elijan.. Ese sistema de capitalización individual, como alternativa al sistema público de reparto, como decía está sustentado en la autorresponsabilidad y la libertad de cada uno a la hora de configurar su previsión social. En la mutualidad a partir de unas cuotas mínimas se puede aportar lo que cada uno quiera y pueda, ajustándose a su propia economía. Los mutualistas son dueños de su ahorro, es decir, que si mañana les pasa algo, no van a perder en ningún caso su capital de jubilación.
ENRIQUE SANZ
“Nuestro objetivo fundamental es ayudar a los mutualistas, acompañarlos a lo largo de su vida activa ofreciéndoles previsión social para el momento en que lleguen a su vida pasiva”
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y también participan en la organización general de la mutualidad.
ENRIQUE SANZ.- Los mutualistas gobiernan la Mutualidad a través de la Asamblea General y a través de la Junta de Gobierno. En las Asambleas territoriales previas a la Asamblea General pueden participar todos los mutualistas. Ahí eligen a sus representantes en la Asamblea General en la que se decide todo aquello que es realmente importante Con lo cual, evidentemente otra de las características de la economía social y, por tanto, de Mutualidad, es el régimen democrático.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Los profesionales participan en la resolución de sus propios problemas…
ENRIQUE SANZ.- Claro, no se vota en función de cuotas de capital, como ocurre en una sociedad capitalista, sino que todos los mutualistas pueden ejercer su voto a través de los sistemas de representación establecidos.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y en cuanto a los servicios de las organizaciones profesionales, el colegio profesional ofrece una serie de servicios a sus colegiados y vosotros, a través de la mutualidad, otros. ¿Eso está cambiando?
ENRIQUE SANZ.- Somos una mutualidad especialmente vinculadaa a una profesión, que es la abogacía. Tenemos una organización y objetivos distintos a los de la abogacía institucional, pero lo cierto es que los colegios forman parte de Mutualidad. Fueron sus fundadores, auspiciados por el Consejo General de la Abogacía, y son protectores , o sea, que todos los colegios de abogados de España están integrados en la Mutualidad.
Indudablemente, la vida evoluciona. La denominada previsión social inicialmente se gestionaba a través de las cofradías de abogados, que derivaron en los colegios. Estos se han fortalecido y algunos tienen su propia obra social. Pero todo el arco de prestaciones de la previsión social hoy en día lo ofrece Mutualidad, y desde luego lo hace de una forma muy eficiente. Cumplimos 75 años el año pasado, que alcanzamos siendo la primera entidad de previsión social de España, y la cuarta compañía de seguros de vida por volumen de ahorro gestionado, mas de 10.200 millones de euros con las de 210.000 mutualistas
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Entonces, en el comienzo, tendríais una competencia dura.
ENRIQUE SANZ.- Tenemos competencia dura por todos los lados: por el lado de la alternatividad, la Seguridad Social, y en cuanto a la captación de ahorro la gran bancaseguros Pero, bueno, a pesar de todo ahí estamos.
Buscar alianzas
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y eso va a exigir, como también nosotros creemos que ocurrirá a nivel de las asociaciones puramente profesionales, crear alianzas con otras mutualidades, ¿no?
ENRIQUE SANZ.- Ya formamos parte de la Confederación de Mutualidades, da la que soy su presidente. Ahí están el resto de mutualidades de previsión social, con las que tenemos una buena colaboración. Ocho somos alternativas al RETA pero hay otras muchas mutualidades que se dedican también a otros ramos del seguro y no todas a la previsión social. Desde la Confederación tratamos de generar mayores fortalezas para todas entidades a través de la unidad y la leal colaboración
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y, al margen de esa parte de mutualidad ¿no habéis pensando en trabajar un seguro como el de responsabilidad civil profesional, que también es un campo conocido por vuestra vinculación y por el propio ejercicio del derecho?
ENRIQUE SANZ.- La responsabilidad civil es un ramo que requiere capital, y un gran conocimiento de los riesgos que asumes, es un ramo complejo y con mucho riesgo, en el que nunca nos hemos planteado entrar.
Nos dedicamos a lo que sabemos, que es todo lo relativo al ahorro previsional a través de seguros de vida. Actualmente estamos empezando a ofrecer nuevos productos ampliando nuestro modelo de negocio. Por ello, si eventualmente se consumara el anuncio de la ministra de poner fin a la alternatividad, que confiamos en que se lo replantee, nosotros estamos bien pertrechados para continuar la actividad sin ningún problema. Tenemos una gran capacidad de gestionar ahorro complementario. De los 10.200 millones de ahorro gestionado a los que anteriormente me refería, mas de dos tercios es complementario, todo ello al margen de que una gran parte del ahorro vinculado a la alternatividad seguiría con nosotros, sin ninguna duda. Tenemos una gran solvencia, mas de 530 millones de fondos propios no comprometidos, con una ratio de solvencia del 213%, es decir mas del doble de la exigida por el regulador, lo que nos garantiza un futuro optimista. Por lo tanto, ¿nos va a afectar la posible eliminación de la alternatividad? Indudablemente, en la medida en que estábamos ofreciendo un producto que a partir de 2027 no podríamos seguir ofreciendo, nos obligaría a cerrar esa vía de ahorro. <otra cuestión es, ¿va a afectar a Mutualidad como compañía? En absoluto, tenemos un futuro muy estable y con grandes expectativa de negocio.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Como organización profesional, tenéis grandes expectativas depositadas en la digitalización. ¿Qué es lo que tenéis preparado?
ENRIQUE SANZ.- Nos encontramos desarrollando el plan estratégico del 2023/2027, año en el debemos estar totalmente digitalizados. Venimos incorporando toda esta tecnología y lo que pretendemos con ello es mejorar la gestión y la atención a nuestros mutualistas. Nuestro objetivo es ser más eficientes, estar más cerca del mutualista, acortar tiempos de atención y de respuesta. Pero también hemos puesto el foco en el control ético de la inteligencia artificial (IA). Hemos constituido un comité ético de la IA porque queremos que se actúe con los mismos criterios éticos que en la analógica, y en eso somos muy exigentes. En definitiva, vamos a afrontar la digitalización, porque no hay otra alternativa, hay que digitalizarse. Para bien o para mal, hay que hacerlo, y creo que es para bien.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y en cuanto a ese plan estratégico que has mencionado, ¿qué otras acciones tenéis previstas?
ENRIQUE SANZ.- Estamos en un momento muy dinámico. Con motivo de nuestro 75 aniversario hemos cambiado nuestra identidad corporativa para adecuarlos a nuestra realidad actual y a los objetivos de nuestro plan estratégico, lo que ha coincidido con un cambio de sede a un edificio con un entorno de trabajo y de atención a nuestros mutualistas mucho mas efiviente. El contacto con el mutualista es fundamental y, en la medida de lo posible, hay que estar abiertos a resolver sus problemas diarios.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Se puede decir que la idea general de ese plan estratégico es mejorar la atención al mutualista a base de tecnología, inteligencia artificial e infraestructura física…
ENRIQUE SANZ.- Y que permita la presencialidad.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- En cuanto a vuestra actividad, al margen de esa parte puramente de gestión, ¿tenéis alguna línea de formación?
ENRIQUE SANZ.- En 2003 constituimos nuestra Fundación con fines meramente solidarios y para desarrollar parte de nuestra política de responsabilidad social. A partir de 2016 entendimos que debíamos ampliar el marco de actuación de la Fundación estableciendo cuatro líneas de acción: el emprendimiento jurídico; la cultura financiera y del ahorro, el compromiso social y los problemas asociados al incremento de la esperanza de vida
Tenemos convenios con distintas administraciones para impartir formación en colegios para educar financieramente a los mas jóvenes y enseñar la importancia del ahorro. También formamos a abogados para la defensa de los mayores, en el ámbito de la Escuela de Pensamiento, en la que nos dedicamos a analizar los problemas que se generan en la tercera edad, con un comité científico que analiza los aspectos asociados a la mayor esperanza de vida desde un punto de vista multidisciplinar, no de negocio. Y también hemos puesto en marcha una Escuela de Liderazgo y Buen Gobierno, en la que ofrecemos formación fundamentalmente a abogados jóvenes, miembros de Juntas de Gobierno de los colegios, para que adquieran capacidades de liderazgo.
Servicio antes que rentabilidad
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y respecto a la parte vuestra que es puramente de negocio del seguro, ¿cómo se conjuga que la industria aseguradora tienda a primar la rentabilidad sobre el servicio y vuestra filosofía sea más la prestación de servicios a los mutualistas que la rentabilidad?
ENRIQUE SANZ.- Ten en cuenta que somos una mutualidad en la que nuestra base son las personas. No tenemos ánimo de lucro y nuestros excedentes se destina a garantizar la solvencia de la entidad y, en la medida en que sea compatible, a mejorar las prestaciones para nuestros mutualistas. Garantizamos la previsión social alcanzando a los tres pilares de previsión, con lo cual considero que, desde ese punto de vista, tenemos un gran futuro. En España somos poco ahorradores, pero sobre todo somos ahorradores a través de otros instrumentos, como el mercado inmobiliario, y debemos orientar el ahorro previsional hacia instrumentos mas líquidos
FRANCISCO DE LA PUENTE.- El ahorro que vosotros promovéis es un ahorro que permite inversiones posteriores, que para la economía viene muy bien porque es un dinero que hay que invertir…
ENRIQUE SANZ.- Y que tiene deducción fiscal, con lo cual te ayuda a lo largo de tu vida activa, aunque luego tengas que tributar al llegar a la jubilación, y es muy importante mejorar el tratamiento fiscal de este tipo de ahorro que tiene un interés general muy evidente.. Por lo tanto, el futuro de las entidades de previsión social es muy esperanzador.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- O sea que tenéis una ventaja sobre vuestra competencia que sí que tiene que obtener un beneficio.
ENRIQUE SANZ.- Las entidades capitalistas deben remunerar a sus socios o accionistas que necesitan obtener retornos a su inversión.
Nosotros no repartimos beneficios, al ser entidades sin ánimo de lucro lo que nos permite tener tasas de gestión menores que otras compañías del sector y retornar a nuestros ahorradores una rentabilidad mayor y mas estable.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Mutualidad ha pasado de ser un nombre conocido en el ámbito de los abogados y ahora tenéis una presencia pública mucho más grande. ¿Cuál es vuestro objetivo en este sentido?
ENRIQUE SANZ.- Creo que debemos hacernos visibles en el mundo en el que desarrollamos nuestra actividad y que debemos ampliar la base de nuestro universo de posibles clientes y ello sin debilitar los fuertes nexos que nos vinculan con la abogacía en particular y con el mundo del derecho en general.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y también creo que os diferenciáis respecto a otras aseguradoras, en general, por la fidelidad de vuestros clientes, ¿no?
ENRIQUE SANZ.- Tenemos un gran nivel de fidelidad de nuestros ahorradores sustentado en la confianza que ofrecemos a nuestros mutualistas. Éstos han comprobado que hacemos las coas bien; como te decía somos una entidad muy estable, muy solvente y muy rentable. Y esa confianza la hemos ganado también a base de mucha transparencia. Por ejemplo, desde el 1 de enero de 2018 empezamos a mandar todos los trimestres una comunicación a todos los mutualistas informándoles del dinero aportado rentabilidad obtenida, gastos de gestión y previsiones de ahorro de jubilación, lo que permite a los mutualistas diseñar su futuro sobre datos ciertos.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Hay expectativas que no se cumplen de trabajadores que en su momento cotizaban al máximo, y resulta que el máximo lo han ido bajando…
ENRIQUE SANZ.- La Seguridad Social está viviendo un momento dulce para los pensionistas o futuros pensionistas. Primero, porque el Estado está aportando grandes cantidades desde los Presupuestos Generales del Estado, que sufragamos todos los ciudadanos, incluso los que no somos beneficiarios de prestaciones del sistema público.
Ahora se incrementan las pensiones conforme al IPC, incluso con tasas superiores a la revalorizaciones de los salarios medios, pero no sabemos que va a suceder en el futuro.
Nuestro sistema de capitalización individual nos permite diseñar nuestra jubilación en función del esfuerzo de ahorro que hagamos durante nuestra vida profesional y de la rentabilidad que consigamos. Es un sistema sustentado en una gran flexibilidad, partiendo de unos mínimos y de un ejercicio de responsabilidad para organizar nuestro futuro, en base a una rentabilidad muy estable, nunca vamos a dar rentabilidades de dos dígitos porque no es nuestro modelo de negocio, pero tampoco rentabilidades negativas, como se ha demostrado en los años pasados de bajos tipos de interés.
FRANCISCO DE LA PUENTE
“La mayor competencia exigirá, como también nosotros creemos que ocurrirá a nivel de las asociaciones puramente profesionales, crear alianzas con otras mutualidades”
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Al menos vuestros mutualistas están informados de cuál es el recorrido que está teniendo su dinero, ¿no?
ENRIQUE SANZ.- Sí, y, como te decía con carácter trimestral. Pese a lo cual, incomprensiblemente, hay quien ahora se sorprende del capital de jubilación previsto, protestando que le parece insuficiente.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Eso es porque la gente no entiende qué es lo que está haciendo exactamente con las inversiones.
ENRIQUE SANZ.- Bueno, yo diría que es porque no son conscientes de que han hecho aportaciones insuficientes para las expectativas de ahorro que ahora parecen tener. En el sistema de capitalización individual cada uno recibimos el ahorro aportado, mas la rentabilidad obtenida, por tanto no pueden obtenerse capitales de jubilación por encima del esfuerzo realizado a lo largo de nuestra vida profesional. Cuestión distinta es que la rentabilidad del capital aportado sea mayor o menor en función de la marcha de los mercados.
Pero también es cierto que tardamos en ser conscientes de la necesidad de organizar el futuro previsional. Los jóvenes ven muy lejana la jubilación y tenemos la obligación de hacerles ver la importancia del ahorro temprano, que es el que realmente consigue grandes cotas de rentabilidad.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- O las vacaciones del verano, pero no me hables de dentro de 30 años.
ENRIQUE SANZ.- Sí, lo cierto es que ven otras opciones de ahorro a coro plazo, como completar su formación, disponer de tiempo para disfrutar de otras alternativas o incluso destinar sus recursos sobrantes para ayudar a su entorno familiar. Es responsabilidad nuestra generar cultura del ahorro.
FRANCISCO DE LA PUENTE.- Y el entorno no favorece, no se forma en el colegio, por ejemplo.
ENRIQUE SANZ.- No, no te lo enseñan de la necesidad del ahorro para atender a necesidades imprevistas, o de un ahorro ordenado con vistas a la jubilación. No hay cultura financiera que ayude a discernir sobre el modelo de ahorro en cada momento de tu vida.
Tampoco el Estado se implica en la generación de ahorro previsional, a través de los necesarios incentivos.
